農戶小額貸款信用風險決策評價系統是一個既反映清償能力又反映還款意愿的，信用等級越高、違約損失率越低的客戶信用風險決策評價系統。農戶小額貸款信用風險評價指標體系包括基本情況、還款能力、還款意愿、宏觀環境和保證聯保五個一級準則層。

基本情況主要考察農戶年齡、婚姻狀況等因素。還款能力主要考察農戶的收入水平、支出收入比等因素。還款意愿主要考察農戶的居住穩定性、民間借貸等因素。保證聯保主要考察聯保小組成員關系、保證人的實力等因素。宏觀環境主要考察農戶所處地區的GDP增長率、居民消費價格指數等因素。農戶小額貸款信用風險決策體系是通過判別分析的思路選擇顯著區分違約和非違約客戶的指標，根據信用等級越高，違約損失越低的檢驗標準最終建立了農戶小額貸款信用風險決策評價系統。

農戶小額貸款信用風險決策評價系統的功能有以下三個方面：一是對小額貸款農戶進行信用等級劃分。為貸款風險管理提供依據。二是通過確定對不同信用等級客戶貸款時的銀行損益值反推到的信用等級臨界點、使評價系統具有貸款的決策功能。研究表明：對CCC等級及其以上的客戶貸款，可以保證銀行的目標利潤；對CC等級及其以上的客戶貸款，可以達到盈虧平衡。三是為測算小額貸款的違約風險提供依據，為按照農戶信用等級進行貸款定價打下基礎。

農戶小額貸款信用風險決策評價系統的特點包括以下七點：一是構建了符合信用等級較低的客戶對應較高違約損失率這一信用評價根本目的的評價系統。二是通過確定對不同信用等級客戶貸款時的銀行損益值反推到的信用等級臨界點、使評價系統具有貸款的決策功能。三是建立了農戶小額貸款多指標體系信用風險決策評價系統，用21%的指標反映96%的原始信息。四是建立了農戶小額貸款少指標體系信用風險決策評價系統，用13%的指標反映82%的原始信息的。五是通過逐步判別分析的思路，選擇能顯著區分違約和非違約客戶的指標，保證了最終選入評價體系的指標能顯著區分違約客戶和非違約客戶。六是將小樣本擴充成大樣本。七是通過回歸參數顯著性檢驗的思路，選擇能顯著區分違約和非違約客戶的指標。